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Mutuo variabile: modello di calcolo rata in tempo reale

di Anna Fabi

Pubblicato 15 Novembre 2022
Aggiornato 20 Novembre 2022 07:24

Come calcolare il piano di ammortamento di un mutuo a tasso variabile legato all'Euribor prelevando i dati dal Web: modello Excel da personalizzare e scaricare.

Il calcolo della rata del mutuo, quando si sceglie un tasso variabile (quello effettivo è dato dalla somma tra indice Euribor nel periodo di riferimento + spread bancario determinato in fase di contrattazione), disporre di un piano di ammortamento sempre aggiornato al tasso reale non è scontato, proprio perchè l’importo della rata varia in base al nuovo valore del tasso, che di conseguenza impatta sul costo mensile effettivo.

=> Calcolo rata mutuo online

In questo tutorial spieghiamo come personalizzare un modello già pronto in modo tale da ottenere l’aggiornamento del tasso e di conseguenza della rata.

Ammortamento di rate variabili

Realizzeremo il piano supponendo, come esempio, di aver sottoscritto un contratto di mutuo di 10mila euro in 10 anni, con rata semestrale a interesse variabile legato all’Euribor e spread del 2% annuo (che equivale all’1% semestrale).

Lanciamo Excel e creiamo un nuovo file da “Modelli installati”; selezionando “Ammortamento prestito” e clicchiamo su “Crea” (se non è già installato, si può scaricare dal sito Microsoft a questo link). Verrà generato un foglio contenente il piano di ammortamento di un prestito a tasso fisso, con alcune celle bloccate per impedire che vengano alterate. L’utente ha a disposizione solo la possibilità di inserire i dati nei campi vuoti, mentre il foglio genererà in automatico le rate.

=> Scarica il modello

Inserimento campi e impostazione modello

All’inizio il nostro piano di ammortamento è vuoto e possiamo inserire campi come l’importo del mutuo, la durata, la frequenza della rata e il tasso di interesse. Per il calcolo del tasso, che è fondamentale per realizzare l’ammortamento, possiamo prelevare il parametro Euribor direttamente dal Web, così da non dover effettuare ogni volta l’aggiornamento.

Posizioniamoci nella cella F4, andiamo nella scheda “Dati” e clicchiamo su “Da Web“; nella finestra che si aprirà digitiamo o copiamo l’indirizzo web dal quale attingere i dati relativi all’Euribor. Dopo aver premuto “Vai”, viene fatta l’anteprima del sito; selezioniamo dalla freccetta gialla l’area che deve essere importata, nel nostro caso si tratta dell’Euribor ed in particolare di quello a 6 mesi, e clicchiamo su “Importa”. Quindi nella successiva finestra, spuntiamo l’opzione “In un nuovo foglio di lavoro”, così da non intaccare la tabella del piano di ammortamento e clicchiamo su “Proprietà”. Nella finestra “Proprietà intervallo dati esterno” che si aprirà, spuntiamo l’opzione “Aggiorna dati all’apertura del file e diamo l’Ok due volte”.

=> Ammortamento di un prestito a rate costanti

Aggiornamento dei dati

In un foglio a parte verrà importata la tabella, che abbiamo selezionato dal Web, della quale però ci interessano in verità solo le colonna A e C, ed in particolare la riga 12, cioè quella che riporta l’Euribor a 6 mesi in un anno di 365 giorni (anno solare). Inoltre le celle con i valori devono essere formattate come percentuale, altrimenti non è possibile utilizzare il contenuto in calcoli matematici, giacché di default risulterebbero in formato testuale.

Formattazione valori come percentuali

Procediamo ora ad aggiungere lo spread all’Euribor: nello stesso “Foglio1” aggiungiamo nella colonna D il calcolo dell’Euribor sommato allo spread dell’1% semestrale, come appare in figura:

Calcolo split

Rinominiamo questo foglio come “Euribor+split” e torniamo al foglio “Piano ammortamento prestito”. Qui ci posizioneremo nella cella D6 per inserire il tasso di interesse. Ovviamente non lo faremo a mano ogni volta, ma inseriremo una formula di equivalenza, nella quale diremo di copiare il valore della cella D12 del foglio “Euribor+split”. Nella riga della formula, o direttamente nella cella D6 citata, inseriamo la seguente formula e diamo l’invio:

=’Euribor+split’!D12

A questo punto il valore della cella D12 del foglio “Euribor+split” verrà ripetuto automaticamente nella cella D6 del foglio “Piano ammortamento prestito”, dopo ogni aggiornamento dell’Euribor e verrà generato il piano di ammortamento.

Il piano di ammortamento aggiornato

L’aggiornamento dei dati avviene – secondo quanto da noi disposto in precedenza- ogni volta che il file viene riaperto, sempre che sia disponibile la connessione ad Internet. Ma possiamo anche aggiornare il file manualmente da Dati> Aggiorna tutti.

Per concludere in maniera ordinata il lavoro, provvediamo a nascondere il foglio “Euribor+split”, così non potrà essere erroneamente alterato, essendo fondamentale per il calcolo dell’interesse. Clicchiamo con il tasto destro del mouse sulla linguetta “Euribor+split” e selezioniamo “Nascondi”.


di Gianfranco Budano