Aggiornati al 1° ottobre 2022 i tassi per la cessione del quinto dello stipendio o pensione, strumento per famiglie in difficoltà economica che permette di ottenere liquidità immediata dando in garanzia una quota del proprio assegno di pensione o di retribuzione in busta paga, trattenuto mese per mese.
Vediamo quanto costa e come richiederlo.
Cessione del Quinto: cosa è
La cessione del quinto (stipendio o pensione) è un prestito non finalizzato, concesso da banche e finanziarie senza vincoli, anche ai cattivi pagatori o protestati. Il suo importo può arrivare fino ad un quinto del salario percepito o dell’assegno della pensione, al netto delle ritenute.
Come funziona la cessione del quinto
E’ un tipo di finanziamento semplice, dove il rimborso del capitale avviene con addebito direttamente sullo stipendio o come trattenuta sulla pensione. Pensato per chi ha bisogno di un prestito personale, questa forma di credito al consumo si colloca in un mercato ricco di offerte, spesso in forte competizione.
Chi può richiedere la cessione del quinto
La cessione del quinto può essere richiesta solo da dipendenti a tempo indeterminato privati e pubblici o pensionati INPS ed Ex INPDAP. Le rate vengono addebitate dal datore di lavoro o dall’ente pensionistico direttamente in busta paga o nel cedolino della pensione. Sono dunque esclusi autonomi, disoccupati e precari.
Quanto si può chiedere e qual è la durata
Nella cessione del quinto stipendio o pensione, prima si determina la misura della rata massima e poi i possibili importi erogabili, in funzione della durata del prestito.
Come si calcola la rata: esempio
Ad esempio, con uno stipendio netto o pensione INPS) di 1.500 euro al mese, la rata massima è 300 euro (1/5), per cui, in base alla durata del finanziamento, si arriva all’importo complessivo del prestito, applicando il TAN (tasso di interesse). I possibili importi netti ottenibili dal richiedente, funzione della durata del finanziamento, sono i seguenti:
| Durata cessione quinto (rata di 300 euro) |
Importo prestito |
|---|---|
| 10 anni | 21.050 € |
| 5 anni | 13.200 € |
Quali sono i costi
In fase di richiesta di un prestito tramite cessione del quinto, come per tutti i finanziamenti bisogna tenere d’occhio condizioni contrattuali e una serie di parametri, come ad esempio il TAEG (Tasso Annuo Effettivo Globale), ossia il costo totale del credito a carico del consumatore, espresso in percentuale annua rispetto all’importo netto concesso. Comprende interessi e oneri (rimborso capitale e interessi, spese di istruttoria, spese di riscossione e incasso rate, assicurazione o garanzie, eventuale commissione del mediatore creditizio e altre eventuali voci indicate nel contratto).
Tassi medi applicati
I tassi medi applicati fino al 1° ottobre 2022 sono i seguenti:
| Importo | Tassi medi | Tassi soglia usura |
| Fino a 15.000 | 11,42 | 18,2750 |
| Oltre i 15.000 | 7,57 | 13,4625 |
I tassi soglia TAEG sono i seguenti:
| Importo prestito | ||
| Età* | Fino a a 15.000 euro | Oltre 15.000 euro |
| Fino a 59 anni | 8,49 | 6,45 |
| 60-64 | 9,29 | 7,25 |
| 65-699 | 10,09 | 8,05 |
| 70-74 | 10,79 | 8,75 |
| 75-79 | 11,59 | 9,55 |
| Maggiore di 79 anni | 18,27 | 13,46 |
* Anni compiuti, età maturata a fine piano di ammortamento.
Cosa devi sapere prima di richiedere la cessione del quinto
Oltre alle banche e alle finanziarie, anche l’INPS propone una sua formula di cessione del quinto per i finanziamenti ai pensionati, con una serie di servizi a corredo, ad esempio quello per l’estinzione anticipata del prestito con rimodulazione piano online. I pensionati che vogliono chiedere un prestito con questo strumento, devono prima farsi rilasciare una certificazione di cedibilità della pensione, in cui viene indicato l’importo massimo della rata ottenibile (non eccedente un quinto dell’importo).
La durata del contratto non può superare dieci anni, è obbligatoria un’assicurazione sul rischio di premorienza e l’importo della rata deve essere al netto delle trattenute fiscali e previdenziali, salvaguardando il minimo di legge per l’AGO (i trattamenti pensionistici integrati al minimo sono quindi esclusi dalla cessione del quinto). Escluse le cessioni del quinto su assegni e pensioni sociali, invalidità civili, assegni per l’assistenza ai pensionati per inabilità, assegni di sostegno al reddito, assegni al nucleo familiare, pensioni che hanno contitolarità per la quota parte non di pertinenza del richiedente la cessione, prestazioni di esodo e APE Sociale.
