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Cessione del quinto, credito veloce per le famiglie

di Redazione PMI.it

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Cessione del Quinto, prestiti garantiti con trattenuta su stipendio o pensione: boom nel post Covid, richiesta veloce e platea ampia di beneficiari.

La cessione del quinto dello stipendio o pensione è uno strumento da sempre utilizzato dalle famiglie in difficoltà economica per ottenere liquidità immediata dando in garanzia una quota della proprio assegno di pensione o di retribuzione in busta paga, trattenuto mese per mese. Con l’emergenza Covid, il ricorso a questa forma di credito è cresciuto in modo significativo, segnando nel 2021 una propensione al suo utilizzo pari al 46% (report Eumetra: “I consumi e il credito alla famiglia nel post-Covid”).

Cessione del Quinto: cosa è

La cessione del quinto è un prestito non finalizzato, per cui è facilmente concesso da banche e finanziarie, senza vincoli neppure per cattivi pagatori o protestati. Da qui l’ampio ricorso in questo complesso periodo, nel quale può essere visto come un ulteriore strumento per il rilancio dei consumi messi a dura prova da mesi e mesi di incertezze e difficoltà.

Pensato per chi ha bisogno di un prestito personale, si colloca in un mercato del credito ricco di offerte, spesso in forte competizione.

Cessione del quinto: i tassi di interesse

In fase di richiesta di un prestito tramite cessione del quinto, come per tutti i finanziamenti bisogna tenere d’occhio condizioni contrattuali e una serie di parametri, come ad esempio il TAEG (Tasso Annuo Effettivo Globale), ossia il costo totale del credito a carico del consumatore, espresso in percentuale annua rispetto all’importo netto concesso. Comprende interessi e oneri (rimborso capitale e interessi, spese di istruttoria, spese di riscossione e incasso rate, assicurazione o garanzie, eventuale commissione del mediatore creditizio e altre eventuali voci indicate nel contratto).

I tassi medi applicati fino al 31 dicembre 2021 (DM 77147/2021) sono i seguenti:

Importo Tassi medi Tassi soglia usura
Fino a 15.000 11,11 17,8875
Oltre i 15.000 7,19 12,9875

I tassi soglia TAEG sono i seguenti:

Importo prestito
Età* Fino a a 15.000 euro Oltre 15.000 euro
Fino a 59 anni 8,30 6,19
60-64 9,10 6,99
65-699 9,90 7,79
70-74 10,60 8,49
75-79 11,40 9,29
Maggiore di 79 anni 17,8875 12,9875

* Anni compiuti, età maturata a fine piano di ammortamento.

La domanda di cessione del quinto

Oltre alle banche e alle finanziarie, anche l’INPS propone una sua formula di cessione del quinto per i finanziamenti ai pensionati, con una serie di servizi a corredo, ad esempio quello per l’estinzione anticipata del prestito con rimodulazione piano online. I pensionati che vogliono chiedere un prestito con questo strumento, devono prima farsi rilasciare una certificazione di cedibilità della pensione, in cui viene indicato l’importo massimo della rata ottenibile (non eccedente un quinto dell’importo).

La durata del contratto non può superare dieci anni, è obbligatoria un’assicurazione sul rischio di premorienza e l’importo della rata deve essere al netto delle trattenute fiscali e previdenziali, salvaguardando il  minimo di legge per l’AGO (i trattamenti pensionistici integrati al minimo sono quindi esclusi dalla cessione del quinto). Escluse le cessioni del quinto su assegni e pensioni sociali, invalidità civili, assegni per l’assistenza ai pensionati per inabilità, assegni di sostegno al reddito, assegni al nucleo familiare, pensioni che hanno contitolarità per la quota parte non di pertinenza del richiedente la cessione, prestazioni di esodo e APE Sociale.