Delibera del mutuo e stipula davanti al notaio
Quando l’istruttoria si chiude con esito positivo, la banca emette la delibera del mutuo, cioè l’atto con cui conferma la disponibilità a concedere il finanziamento alle condizioni definite in fase di valutazione. È il momento in cui il richiedente può verificare in modo puntuale importo approvato, durata, tipologia di tasso, piano di rimborso e condizioni richieste per arrivare alla firma.
Nella delibera sono di solito indicati gli elementi centrali dell’operazione:
- l’importo del mutuo approvato, che può anche risultare inferiore rispetto alla somma inizialmente richiesta;
- la durata del finanziamento e la periodicità delle rate;
- il tasso applicato, con indicazione di TAN, TAEG e tipologia scelta;
- il piano di ammortamento, con il dettaglio del rimborso previsto nel tempo;
- le garanzie richieste, a partire dall’ipoteca iscritta sull’immobile e da eventuali ulteriori condizioni;
- i termini entro cui perfezionare l’operazione, così da evitare che la delibera perda efficacia.
Una volta accettate le condizioni, si passa alla stipula del contratto di mutuo davanti al notaio, di solito in collegamento con il rogito di compravendita. In questa fase vengono letti e firmati gli atti, viene formalizzata l’ipoteca sull’immobile a garanzia della banca e si definiscono le modalità con cui la somma sarà erogata, contestualmente o nei tempi previsti dal contratto.
Prima della firma conviene controllare ancora una volta il capitale effettivamente concesso, il costo complessivo del mutuo e la sostenibilità della rata nel tempo. È anche il passaggio in cui pesano di più eventuali ritardi documentali o richieste integrative, che possono allungare le tempistiche del mutuo dalla richiesta alla concessione.
Con la stipula, il mutuatario assume l’obbligo di restituire il capitale ricevuto insieme agli interessi, secondo il piano di ammortamento previsto dal contratto. Proprio per questo la delibera va letta come un passaggio decisivo, non come una formalità: da lì in avanti il mutuo entra nella sua fase esecutiva e ogni voce del contratto comincia a produrre effetti reali sul bilancio familiare.