e il mutuo diventa difficile da pagare
Quando il pagamento delle rate del mutuo comincia a diventare problematico, la prima mossa utile è agire subito. Rinviare il confronto con la banca tende a peggiorare la posizione del mutuatario, perché ai ritardi possono aggiungersi interessi di mora, segnalazioni nelle banche dati creditizie e, nei casi più gravi, l’avvio delle iniziative previste dal contratto per il recupero del credito.
Un ritardo nel pagamento non produce sempre le stesse conseguenze e non coincide in modo automatico con una segnalazione a sofferenza nella Centrale dei rischi della Banca d’Italia. La banca, però, può registrare il ritardo nei sistemi di informazione creditizia e questo può rendere più difficile ottenere nuovi finanziamenti o rinegoziare condizioni future se la posizione non viene regolarizzata in tempi rapidi.
Quando la difficoltà è temporanea, conviene contattare subito l’istituto per verificare se esistono margini di rinegoziazione, allungamento della durata o rimodulazione della rata. In presenza dei requisiti previsti, per i mutui sulla prima casa può essere valutata anche la sospensione delle rate del mutuo per difficoltà economiche, che resta una delle tutele più rilevanti quando la riduzione del reddito è legata a eventi specifici.
Quando il ritardo si prolunga
Se il mancato pagamento si trascina nel tempo, la banca può classificare la posizione come più rischiosa, chiedere il rientro, dichiarare la risoluzione del contratto nei casi previsti e attivare le tutele collegate all’ipoteca. In questa fase il rischio non riguarda solo il debito residuo, ma anche la possibilità di arrivare a un’azione esecutiva sull’immobile.
Che cosa conviene fare subito
Prima che la posizione si deteriori, conviene muoversi in questo ordine:
- contattare la banca appena emerge la difficoltà, spiegando se il problema è temporaneo o destinato a durare più a lungo;
- verificare se esistono margini per sospendere, rinegoziare o alleggerire la rata, anche valutando un diverso equilibrio tra durata e importo mensile;
- ricostruire con precisione il debito residuo, le rate scadute e gli oneri aggiuntivi già maturati;
- approfondire le conseguenze dell’eventuale azione esecutiva, anche leggendo cosa comporta il pignoramento immobiliare se il mutuo resta insoluto.
Su questo terreno la tempestività conta più di qualsiasi altra cosa. Intervenire ai primi segnali consente spesso di tenere aperto un margine di trattativa con la banca, mentre aspettare l’accumulo di rate scadute restringe molto le soluzioni praticabili.